Arhive etichetă: administrarea banilor

Plasa de siguranță

          Am văzut zilele astea Ținutul Nomazilor, inspirat de cartea cu același nume scrisă de Jessica Bruder, pe care intenționez să o citesc la un moment dat.

          E o poveste simplă, povestea unor oameni care din diverse motive trăiesc în rulote sau dube adaptate pentru asta. Personajul principal li s-a alăturat după ce principala industrie din zona ei s-a închis iar orașul în care și-a trăit mare parte din viață a devenit pustiu.

          Te face să te gândești la privilegiile de fiecare zi pe care re regulă le ignorăm, un loc în care să ne odihnim, o cadă cu apă caldă, micile tabieturi, un ceai într-o cană frumoasă, sunetul ploii de noiembrie în ferestre în timp ce tu ești la adăpost, mirosul bradului de Crăciun.

          Te face să analizezi diferența între  nevoie și dorință. Avem nevoie de foarte puține lucruri: adăpost, hrană, haine, iubire, cultură. Ceea ce ne face să avem probleme sunt dorințele: nu adăpost ci vilă sau penthouse, nu hrană ci ieșiri la restaurante cotate Michelin, nu haine ci modă și așa mai departe.

          Nu este nimic rău în avea dorințe numai că înainte de a le satisface ar trebui să ne asigurăm că toate nevoile sunt acoperite, dacă pentru tine e în regulă să dai banii obținuți pentru o lună sau două din viața ta pentru o pereche de pantofi e ok dar nu face asta înainte de a te asigura că ai ce să mănânci.

          Și asta mă aduce din nou la subiectul postărilor de vineri: modul de viață, pentru că subiectele care tratează banii din asta fac parte.

          Îmi place ideea de a trăi într-o casă mică, nu sunt sigură că rulota sau duba sunt potrivite pentru mine, dar pe oricare dintre ele aș ajunge să o folosesc vreau să fie datorită unei convingeri și nu pentru că nu am altă alternativă.

          În ultimul an, când nivelul creditului a ajuns la limite rezonabile, am început să mă gândesc la pasul următor: plasa de siguranță, urmând să atac investițiile mai încolo.

          Anii ăștia m-au făcut să regândesc lucrurile pe care le știam despre bani. E nevoie de un singur gest al cuiva sau de un virus mic pentru a arunca ordinea economică așa cum o știm în aer.

          Așa că mi-am gândit plasa de siguranță pe mai multe nivele: o parte din bani, minimul posibil,  este ținută în moneda națională (nu cea mai fericită idee dată fiind inflația dar ai nevoie de bani în moneda ta).

          A doua parte este ținută într-o valută, anul trecut încă mai cumpăram euro, undeva prin toamnă am virat spre CHF din mai multe considerente, unul fiind că francul este moneda unei singure economii, nu a unei uniuni și oricât s-ar certa cantoanele între ele nu pot ajunge la nivelul dezastrului pe care o ceartă Germania/ Franța l-ar produce asupra Euro.

          Inițial banii pe care îi folosim azi au apărut ca reprezentare a aurului pe care îl avea în bănci, cu timpul această tradiție a dispărut așa că în prezent tipărim bani într-o veselie fără acoperire în aur și vedem efectele în inflație.

          Așa că a treia parte din economii ajunge în aur, însă deja postarea asta e prea lungă așa că o lăsăm pe data viitoare cu aurul.

Sursă foto Pinterest

Banii toujours banii

Să ne ocupăm azi de motivul primordial al nașterii acestui blog, finanțele mele personale.

          Când am început să scriu situația era atât de neroz încât literalmente fiecare leu conta la nivel de supraviețuire, acum o duc mai bine însă cu exercițiul dobândit aici am descoperit că deși îmi permit financiar multe, am o stare de disconfort când dau bani aiurea sau mai bine zis când dau mulți bani aiurea.

          Cel mai probabil va trebui să scriu o postare numită Am cumpărat eu ca să nu cumpărați și voi în care să calculez chestiile pe care le-am cumpărat fără să am nevoie sau fără să aducă un plus valoare vieții mele pe măsura timpului consumat să produc banii ăia.

          Dar una peste alta nu stau rău. Încă mai am creditul, temutul credit al cărui spectru se întindea până în anul 2044, dar va lua sfârșit undeva prin 2027 și l-aș putea achita mâine cu banii din contul curent am decis însă să îl las să se deruleze.

Când primesc mesajele alea de la bancă despre ROBOR la 3 luni aproape că mi se pare o onoare să dau mâna cu mine că am insistat în plățile anticipate.

          La ultimul când la creditul meu deja insignifiant rata a crescut cu 25 de lei în trei luni întâi am făcut atac de panică și după aia mi-am adus aminte că sunt safe.

          Am pus în aplicare și sfaturile cred că la Ramsey le-am citit despre cum cardul de credit este Satana pe pământ așa că nu am, folosesc unul de debit pentru cumpărături online și abonamente dar nu i-am depășit în toată existența lui limita iar în ziua scadenței am grijă să virez banii la loc, uneori chiar înainte depinde dacă apuc să intru pe aplicație.

          În general prefer să plătesc cash cumva conștientizezi mai bine câți bani dai dacă îi numeri efectiv când faci asta.

          Al doilea sfat pe care l-am avut în vedere, încă mai lucrez la asta a fost să apreciez suma minimă pentru o lună de zile și să pun deoparte valoarea echivalentului a minim un an, ideal 3 ani. Am depășit un an încă nu am ajuns la doi, nici nu cred că voi ajunge înainte să se termine 2022 dar e ok.

          Al treilea sfat pe care l-am respectat în momentele în care era greu a fost să țin naibii un jurnal de cheltuieli, nu știu să folosesc excel, mă plictisesc să completez pe hârtie încă o treabă de rezolvat.

          Bonus de Crăciun mi-am cumpărat o cutie cu turtă dulce, evident muzicală, evident am păstrat-o, acum o folosesc cu titlul de salvați și amenzi. De câte ori reușesc să evit o cumpărătură impulsivă și inutilă transfer banii salvați în cutie, de câte ori nu reușesc pun o amendă în sumă egală tot în cutie. De altfel la vreo câteva amenzi pe lună nici nu mai faci cumpărături impulsive că nu mai ai cu ce.

Când suma din cutie devine suficientă este transformată într-un mijloc de încă nu știu dacă e numai economisire sau chiar investiție despre care vorbim vinerea viitoare.

Bani înapoi

Azi m-am trezit cu ideea cardurilor cashback în minte și pentru că nu reușeam să scap de ea a trebuit să arunc un ochi pe net în scopul ăsta. Evident nu am avut nici timpul, nici răbdarea să verific toate băncile care oferă așa ceva mai ales că începusem cu Millennium Bank numai ca să aflu că a fost cumpărată de OTP. M-am oprit la trei produse : BCR, Bancpost și Lyoness care nu e bancă știu.

BCR (nu e cazul să vă spun eu de la ce vine C din numele băncii sau că au comisioane mari) o să vă spun însă altceva ce găsesc extrem de suspect la banca asta, la mine în târg niciunul din dosarele pentru clauze abuzive cu banca asta nu a fpst câștigat. Repet nici măcar unul iar clauzele există și sunt abuzive și la ora asta.

Acum că am fost preveniți să revenim la oile noastre, există un card pe care îl poți folosi pentru a lua ceva bani înapoi, te costă 20 de lei emiterea și 45 de lei administrarea anuală. Dacă vrei să obții ceva din afacerea asta nu îți recomand să îl folosești niciodată ca element de creditare, nope, cardul ăsta te poate ajuta numai dacă faci cumpărături cu banii pe care i-ai depus deja pe el. Uită de sloganurile  alea cu 55 de zile de grație și rata 0 dacă plătești la timp, că dacă nu plătești la timp dobânda e de vreo 28% și dacă ai ratat o rată o să plătești la el jumătate de viață.

Dacă îl folosești cum am zis numai în limita banilor deja aflați pe card ai posibilitatea să iei înapoi 2% din valoarea cheltuielilor dar nu mai mult de 400 de lei pe lună, oricum dacă ai de luat mai mult înseamnă că ai cheltuit mai bine de 40.000 în luna aia și nu cred că  ai motive să citești prezentul blog. O dată pe an îți mai dau un procent aniversar de 1% dar nu mai mult de 4.800 de lei.

Trebuie desigur studiată lista partenerilor dacă știi că poți cheltui pe acolo minim 2000 de lei pe lună ca să primești înapoi 20 și ți se pare că 175 de lei / an merită efortul de a obține cardul ăsta atunci aplică, dacă nu, Nu. Uitasem, nici retragerea de la ATM nu e o idee bună am uitat procentul comisionului dar era mare sau așa mi s-a părut mie.

Al doilea card pe care l-am studiat era de la Bancpost, bine ei au o gamă mai mare de carduri cashback dar mie mi-a cam plăcut cel de Wizzair, din nou nu vorbim de utilizarea lui ca produs de creditare ci de folosirea în funcție de banii pe care îi avem deja în cont.

Cardul ăsta de costă 50 de lei, 5 lei să întrebi de sănătate adică dacă te încadrezi pentru a ți se emite unul și 45 de lei administrarea anuală.

Cum își scoate banii? Dacă obișnuiești să zbori cu Wizz ai o reducere de vreo 45 de lei pe persoană/zbor la bilete și asta chiar nu e de aruncat, dacă pleci în vacanțe cum o fac eu în grup de 6 oameni și iei biletele cu banii de pe cardul ăsta salvezi cam 500 de lei plus cheltuielile cu cardul amortizate, iar dacă ai în program mai mult de 2 vacanțe pe an chiar cred că merită. De reținut că reducerile se acordă pentru grupuri de maxim 6 oameni.

În rest mai au un sistem cu puncte, la fiecare leu plătit pe wizz primești 4 puncte la fiecare leu plătit la ceilalți comercianți agreați 2 puncte, care puncte se pot transforma și ele în lei cumva dar nu am mai stat să verific cum și până la 25% reducere la niște magazine care ar fi 200 dar nici pe alea nu le-am verificat că nu intenționez să cumpăr mare lucru anul ăsta.

Nici cu cardul în discuție nu e o idee bună să scoți bani de la ATM sau să cumperi ceva pe bază de credit.

Băieții de la Lyoness au un card care ar fi modelul de urmat în domeniu, părerea mea, păcat că au un număr mic de magazine în care funcționează, din astea pe care să le știu și eu la prima vedere am găsit Realul care la mine în târg nici nu mai există și Tako după care nu mă omor, e drept mai mult nici nu am verificat.

Nu am găsit costurile emiterii cardului dar parcă nici nu există, te înscrii și ei trimit cardul, singura problemă este să ai un cont în care să îți vireze banii după ce ai ajuns la minim 43 de lei. Sumă la care nu o să ajungi prea repede pentru că reducerile sunt de 1 până la 5% din valoarea achizițiilor. Există și o serie de magazine de la care îți poți face cumpărăturile online plecând de pe site-ul Lyoness, un fel de link afiliat care îți aduce și ție puncte pe cardul cu pricina.

M-am uitat mai bine la parteneri, Praktiker, MeliMelo, Elefant, Libris, Noriel,Plafar, Petrom, OMV destul de multe lucruri care pot fi cumpărate  și online cu o reducere de 2%, fără limită a banilor primiți înapoi ca la BCR și fără costuri de administrare, dacă aveam cardul ăsta în vară când am cumpărat materiale pentru reparația casei luam înapoi vreo 20 de lei, cred că mai studiez un pic problema și s-ar putea să îmi fac unul.

Voi ce metode de cash back ați găsit?

5c71115c2814ee5e3b750574809f1afe

Contul bancar

Mă gândisem să mă apuc de segmentul ăsta de articole mai târziu, când nu voi mai fi atât de obsedată de plata anticipată  dar dacă eu nu am bani pentru a mă juca acum cu diverse instrumente financiare nu înseamnă că nu pot scrie despre ele.

De principiu în legătură cu banii și modul în care ei produc alți bani sunt două căi mari și late : banca și dobânzile pe care le are ea sau investirea, lucruri care combinate în diverse forme constituie un portofoliu de pe urma căruia, dacă ai făcut totul ca la carte, să poți trăi liniștit.

Cum regula numărul 1 în materie de bani este ”Să nu pierzi bani, niciodată” primul pas în dezvoltarea unui portofoliu este în mod plicticos banca.

Banca îți oferă 3 produse mari și late : contul curent, contul de economii și contul de depozit.

Contul curent este cel pe care îl deschizi pentru a primi plățile curente ( alocație, bursă, salariul, pensie etc), de asemenea îl poți folosi pentru a face plăți fie prin ordin de plată, fie prin intermediul unui card de debit. El este un instrument de legătură cu banca de pe urma căruia nu vei obține venituri, chiar dacă unele bănci au dobândă pentru conturile curente ea este de-a dreptul modică, în mod clar dacă vrei să vezi ceva de pe urma banilor tăi, contul curent nu este locul în care să îi ții.

Contul de economii este un cont în care poți pune deoparte bani pentru ce proiecte ai tu în minte sau pur și simplu pentru dobânda produsă. La modul în care se prezintă piața financiară acum nici de aici nu te poți aștepta la vreun venit serios, cel mult unul care să acopere rata inflației, dar e un loc în care îți poți ține banii în siguranță până când te decizi ce să faci cu ei. Cea mai mare dobândă la ora actuală la contul de economii este de 2,50% cred, ceea ce nu e mult dar pe de altă parte există credite la care dobânda e de 3,50% deci dobânda aia nu e nici de aruncat. Nu de aici vei obține veniturile alea care să te scoată anticipat la pensie dar pe poziție de țestoasă se poate descurca bine și pe termen lung o să vezi ceva rezultate.

Avantajul contului de economii este că poți retrage banii oricând fără a pierde dobânda produsă până atunci și poți depune oricând bani în plus care produc dobândă din ziua următoare.

Contul de depozit este din punct de vedere al rezultatelor cel mai eficient. Depui o sumă de bani pentru o perioadă determinată (1 lună, 3 luni, 6 luni, 1 an, 2 ani etc) și primești pentru ei o dobândă, la acest moment nici asta nu e prea mare dar nu o să trăim mereu în recesiune și la un moment dat va exista nevoia de a strânge banii de pe piață iar dobânzile vor începe să crească. Contul de depozit poate avea dobândă fixă pe toată perioada sau variabilă, caz în care va fi destul de greu să calculezi câți bani trebuie să iei. Dobânzile sunt sensibil mai mari decât la contul de economii dar așa cum spuneam diferențele sunt nesemnificative dat fiind cuantumul mic al dobânzii în general.

Dacă ai nevoiede bani înainte de scadență vei fi sancționat cu pierderea dobânzii sau cel mult vei primi dobânda pentru contul curent care poate fi 0.

Dacă ar trebui să aleg în secunda asta un instrument probabil aș alege contul de economii cu condiția să găsesc o bancă în care nu îmi sunt percepute comisioane.

Practic trebuie să iei fiecare bancă a vieții în parte și să verifici pe fiecare produs ce condiții au pentru că degeaba îmi oferă o bancă 2,75% la depozitul la 3 luni să zic dacă îmi cere comision de administrare de 3 lei pe lună, banii mei nu vor produce dobânda suficientă să acopere comisionul și pierd și din fondul ințial.

Deci cele trei lucruri de urmărit sunt: comisionul de deschidere care trebuie să fie cât mai mic, dacă se poate 0,  comisionul de administrare care de asemenea ar trebui să fie 0 și comisionul de retragere care la fel ar fi ideal să fie 0. De ce vreau totul pe ”gratis” pentru că eu îi dau băncii o sumă de bani pe care ea o folosește să crediteze alte persoane, dobânda pe care o obține ea din creditare este de cel puțin 5 ori mai mare decât cea pe care mi-o plătește mie pentru banii pe care i-am dat, după mine ar trebui să fie suficient cât câștigă din afacerea asta de intermediere ca să nu îmi mai ceară și să plătesc pentru că o las să îmi folosească banii și să obțină și profit din asta.

 

35d114e67a85bf4e92eccfbe927481bd

Prima plată anticipată, prima casă

Momentul acela magic în care am făcut prima plată anticipată a venit și a trecut deja, cândva în cursul zilei de vineri, nu mă întrebați de noul grafic de rambursare că îl iau abia marți, că atunci am timp să trec pe la bancă. Să vă povestesc cum a fost și ce am ales?

În primul rând nu au fost cei 3000 de lei pe care îi plănuiam, au fost 2000 dar e bine că ăia 3000 încă nu au venit însă atunci când încasez factura cu pricina fix tot acolo ajung, așa că din punctul ăsta de vedere aș fi pe plus.

În al doilea rând nu am ales reducerea perioadei ci a ratei pentru că aici e chestie de personalitate și din punct de vedere financiar eu sunt cea cu drobul de sare. Eu sunt aia care cumpără bonduri și titluri de stat în loc de acțiuni, eu sunt aia care preferă veniturile mai mici și garantate unei lovituri de maestru care să tripleze câștigul. Bine la un moment dat voi cumpăra acțiuni și futures dar ăsta clar nu e momentul ăla, pentru asta trebuie să am siguranță financiară și o sumă mică la dispoziție să mă ”joc” cu ea.

Am ales să reduc  rata având în vedere tipul creditului meu, Prima casă în lei, și alt fel nu mai e pe piață la momentul ăsta, este un credit cu dobândă variabilă, ceea ce înseamnă dobânda mea se modifică la fiecare trei luni fiind compusă după principiul indice Robor la 3 luni plus marja băncii, care e fixă.

Indicele Robor este rata medie a dobânzii la care băncile se împrumută între ele în lei și este stabilit zilnic de BNR ca medie aritmetică a cotațiilor folosite de 10 bănci selectate de banca centrală.

Zilnic se aducă cele 10 dobânzi se împarte la 10 și voila indicele Robor care logic variază, când băncile au nevoie de bani indicele crește, când există lichidități indicele scade.

De 4 ori pe an în funcție de indicele din prima zi a lunilor ianuarie, aprilie, iulie și octombrie dobânda creditului meu se modifică.

Anul ăsta am avut noroc, de prin ianuarie încoa a scăzut ceea ce înseamnă o rată mai mică, numai că la 1 iulie 2015 Robor a fost 1,30 iar la 1 octombrie 1,50. Asta înseamnă că dobânda mea crește și ca atare și rata. Nu exagerat de mult, nu insuportabil, țin minte că anul trecut în septembrie am avut 962 de lei iar din octombrie trei luni cu 1040 lei, nu sunt sume care să mă dea peste cap. Încă. Pentru că drumul Roborului în următorii 29 de ani e lung.

Așa că am ales să micșorez rata pentru a compensa inițial creșterea dobânzii și pentru a face din plata unei rate mai mari o opțiune, nu o obligație.

Cu rata micșorată nu mă oprește nimeni să plătesc cu 100, 1000 sau 10000 de lei în plus, cu perioada micșorată nu îmi permite nimeni să dau cu 100 mai puțin pentru că a crescut rata.

Așa că pentru liniștea nervilor mei am ales să micșorez rata, oricum reducându-se debitul și păstrând plățile anticipate periodic se va reduce natural și perioada, pentru că la o rată de 500 de lei va fi simplu să mai plătesc 500 anticipat și să ajung la cei 1000 pe care îi dau acum.

La un calcul în grabă și fără dobânda exactă am scăzut cam 1700 de lei din costul total al dobânzii prin plata asta. Nu e rău zic eu. Plus că nu am ami semnat nici un adițional. Nu vă pot da informații despre comisionul de analiză care se poate percepe pentru plata cu reducerea perioadei am auzit că există bănci care îl percep, la mine nu era cazul.

Și asta a fost povestea primei mele plăți anticipate.

7e5b94d91246861f128f3f25468a919c

 

Carti de educatie financiara

Pe cât posibil lunea voi încerca să fac rost de lucruri gratuite ca să începem săptămâna bine.

Azi cărți.

Napoleon Hill – Gândește și devii bogat

Robert Kiyosaki – Un IQ financiar mai bun

Robert Kiyosaki – Tânăr și bogat

Robert Kiyosaki Tată bogat, tată sărac

Săptămână profitabilă să avem cu toții 🙂

Septembrie – aniversare de credit :)

Am împlinit un an de credit în care nu am făcut nici o plată anticipată, mă rog, aș fi putut face una în septembrie dar pentru că nu am termint cu bucătăria  păstrez banii încă vreo 2 săptămâni ca depozit de siguranță așa că prima anticipată o să fie în octombrie.

La capitolul ăsta nu stau minunat, nu o să reduc creditul decât cu un an prin anticipată dar în rest m-am descurcat de geniu.

Mi-am achitat toate restanțele, am plata facturilor la zi și am redus cea mai mare parte a abonamentelor. Practic în afară de creditul casei nu am nici o datorie și nici nu am nimic vital pe lista de achiziții următoare, e un drum lung față de anul trecut când mai aveam cam 10 000 de lei de dat în diverse direcții.

Așa că am stat și mi-am stabilit direcția pentru anul nou, da, la mine Anul Nou are loc de două ori pe an, o dată de ziua mea când îmi stabilesc obiectivele personale pentru următoarele 12 luni și o dată la 1 septembrie când stabilesc obiectivele financiare.

Deși am ezitat mult am decis totuși să folsoesc plățile anticipate pentru reducerea perioadei de creditare, m-aș simți ceva mai liniștită dacă aș micșora ratele dar mă cunosc și e posibil ca o rată mai mică să îmi dea impresia că pot lăsa treburile mai moale.

În al doilea rând am stabilit  că anul acesta va fi un an de ”mai puțin”, economisirea o fi o treabă de durată, dar eu simt nevoia unui sprint. Am decis că un an nu o să mă omoare și de altel am oricând posibilitatea să ”arunc prosopul” și să mai calc pe lângă calea cea dreaptă. Există milioane de oameni pe lumea asta, dacă nu cumva miliarde care nu au posibililatea asta și dacă ei pot să se descurce așa o viață întreagă un an o să treacă imediat.

Nu mi-am stabilit un rezultat bătut în cuie, să spunem că o să fiu fericită dacă la anul când o să  analizez rezultatele anului financiar în loc de 28 de ani de credit o să am mai puțin de 24.

În rest o să ne descurcăm trăind și făcând pentru că deși eu am impresia că nu mai am ce să reduc sunt destul de sigură că nici un om normal la cap nu are nevoie de o cafea în oraș zilnic și nici lipsa apei minerale (mda, m-am mutat la asta pe caniculă, erau totuși 48 de grade afară) nu a omorît pe nimeni.

Săptămâna asta nu o să stabilesc un meniu  pentru că frigiderul conține suficiente ingrediente pentru sandwichuri, salată și omletă așa că probabil mâncarea o să cote undeva la 15 lei pentru fructe iar de săptămâna viitoare o să încerc să fac un meniu de maxim 50 de lei pe săptămână, să vedem până unde mă duce imaginația.

Și da, știu teoria aia cu o viață avem, tocmai pentru că e numai una vreau să mă bucur de cât mai mult din ea fără stres, pentru că de unde stau eu acum, există o mare deosebire între a economisi pentru un venit pasiv  și a economisi pentru eliminarea datoriei iar pentru a doua niște ”sacrificii” sunt justificate deplin, cel puțin pentru mine( și nu, nu vorbesc de murit de foame, dar da, sunt împotriva covrigilor în oraș pentru că raportul preț/calitate este jalnic) .

Evident asta e la urma urmelor o alegere extrem de personală și fiecare este liber să meargă fix pe unde își dorește dar dacă în Urzeala Tronurilor a exitat vreun pic de adevăr atunci este motto-ul Casei Stark ”Brace yourselves, winter is coming” și o nouă criză economică la fel, iar eu am de când să am datorii cât mai mici la ora aia, dacă nu cumva nici una.
brace-yourself-winter-is-coming

Raportul de aur?

Ieri am citit Cel mai bogat om din Babilon, pe lângă poveştile drăguţe, despre credite, depozite şi alte treburi, o idee a rămas să mă bântuie.

Raportul 10:70:20. Ştiu mie îmi plac cifrele, ideea poveştii în cauză este că indiferent cât am câştiga împărţirea veniturilor sub raportul ăsta este maniera ideală de cheltuire.

Cel puţin 10% trebuie economisit, înainte de a face alte plăţi, înainte de a da din ce ai câştigat, scoate 10%, pune-i de o parte şi uită de ei in sensul că nu trebuie să apelezi NICIODATĂ la suma astfel strânsă.

Foloseşte 70% pentru a trăi şi a-ţi achita cheltuielile curente: adăpost, mâncare, haine, etc. Tot ce nu încape în cei 70% este o cheltuială excesivă pe care nu ţi-o permiţi.

Povestea chiar spunea la un moment dat că o vreme personajul şi soţia sa trăiseră numai cu legume şi ierburi vreme de aproximativ un an pentru a nu depăşi limita de 70%.

Adevărul e că nu a fost demonstrat vreun efect negativ al unei reţete vegetariene, ba din contră există suficiente voci gata să jure că aşa o să atingem suta de ani cu toţii.Mai mult cu cât hrana e mai puţin procesată, cu atât e mai sănătoasă fiindcă vitaminele nu vor mai ieşi din alimente prin fierbere, coacere etc. O salată mare în locul unei fripturi îţi aduce trei beneficii instant:

–         Eşti mai sănătos, pentru că mănânci hrană vie

–         Ingredientele sunt mult mai ieftine, exceptând cazul în care te apuci de salată cu pepene şi cireşe în ianuarie, când preţurile fac concurenţă cocainei, dacă nu cumva o depăşesc.

–         Consumul de utilităţi este minim, adică apa aia cu care ai spălat legumele şi pe care o poţi chiar refolosi.

Cu 20% plăteşte-ţi datoriile. Amu’ aici e un pic de discutat eu una ratele pentru o casa le-aş introduce în categoria aia cu 70%, pe de altă parte dacă ai rate pentru un credit de nevoi personale care depăşesc 20% ai încurcat-o un pic, pentru că va trebui să suplimentezi cu o sumă luată însă din cei 70%.

Dacă nu ai datorii eşti un fericit, eu una aş împărţi cei 20 %, 10 ar merge în fondul de economii, 10 ar fi păstraţi pentru satisfacerea unor mofturi care depăşesc categoria vitalului din cei 70%.

Mi-a cam plăcut ideea asta aşa că voi încerca să o aplic ceea ce va fi de-a dreptul distractiv având în vedere că banii mei nu vin în sumă şi la date fixe aşa că va trebui să împart de multe ori pe cele trei categorii, dar nu mi se pare foarte dificil asa  că o să dau o şansă sistemului.

b29bf62e67904341d0f797d9f9e78944

1000

Nu ştiu voi cum sunteţi dar pe mine mă demobilizează ideea lipsei de eficienţă, serios când mă gândesc să pun un ban deoparte, să folosesc un instrument bancar ceva, mă uit lung la rata donânzii care e mică şi apoi la fel de lung la suma pe care o pot depune care e la fel de mică şi totul mi se pare inutil.

Aşa inutil încât parcă nu merită efortul de a mă duce la bancă să pun banii ăia acolo pentru că îmi aduc un venit infinitezimal şi atunci amân, că poate data viitoare o să am mai mulţi bani la dispoziţie, care or să îmi aducă o dobândă mai mare.

Acum îmi fac temele un pic inutil, e puţin probabil să am 1000 de lei de pus in cont inainte de octombrie 2014 dar până atunci sunt 5 luni, 200 de lei pe lună, 50 de lei pe săptămână, poate reuşesc să îi strâng şi tare vreau să ştiu ce pot face cu ei la 1 octombrie 2013.

Prima mea opţiune este un depozit la termen, pentru că ăsta o să fie şi fondul de siguranţă pentru o vreme. Cum vreau să pot avea şi acces rapid la bani o să merg pe un depozit de 3 luni să nu ies şi în pierdere dacă trebuie retraşi înainte de scadenţă.

A doua cerinţă priveşte suma minimă, evident trebuie să fie maxim 1000 lei

A treia cerinţă (cerinţele astea sunt cumulative să ştiţi, deci intrumentul trebuie să le împlinească pe toate) priveşte comisioanele, cred că nici o bancă nu percepe comision la retragerea banilor din depozit la scadenţă şi e puţin probabil să găsesc vreo perlă rară care să nu perceapă comision la denunţare înainte de scadenţă. Asta e 3 luni o să mă rog să nu fie nevoie să retrag suma.

Totuşi banca va trebui să nu îmi perceapă comision de deschidere şi de administrare, mi se pare suficient câştigul dintre dobânda pe care mi-o dă mie la 1000 de lei şi dobânda pe care o percepe de la cel căruia îi împrumută banii mei.

La o primă strigare cred că m-am decis pentru depozitul cu termen flexibil de la Volksbank, la 3 luni, cu o dobândă de 3,50 în cazul meu pentru că voi merge la sucursală nu apelez la internet bancking.

Dap dobânda e mică dar nu au comision de administrare şi pot retrage banii fără să pierd dobânda deja acumulată şi fără comision după trecerea a două luni din trei.

După 3 luni 1000 de lei îmi vor aduce net (după impozitare)  fabuloasa suma de 7,35 lei, sigur că e puţin, paralizant de puţin dar într-un an se strâng de bine de rău 29 de lei. Aşa cum spuneam nu cred în îmbogăţirea instant iar depozitele sunt cam cea mai sigură investiţie pe care mi-o pot permite al ora asta.

Cu ceva răbdare peste 10 ani lucrurile or să stea altfel. Voi aţi găsit vreun depozit mai bun?

2X500_lei_fata

Planuieste SMART

De când tot citesc eu am citit că planurile trebuie să fie SMART, bine e şi un joc de litere normal că trebuie să fie deştepte, dar SMART e un acronim : determinat, măsurabil, îndeplinibile, realistice şi încadrate in timp.

Adică nu îţi poţi face un plan care să sune : Să fiu bogat în cel mai scut timp, ăsta e un vis nu e un plan. Planul trebuie să spună cât de bogat, cum să ajung acolo în etape şi când ar trebui să fie gata.

Să trecem deci la planuri financiare

Pe termen lung am unul şi bun să fiu independentă financiar la 50 de ani, adică să nu mai fie nevoie să muncesc pentru a-mi asigura trebuinţele, să am deja suficiente surse pasive.

Pe plan mediu să achit casa în 5 ani, nu că ar fi greu de determinat pe tape asta până la capitolul cum, dar fiecare din planurile astea va avea neşte postări de analiză separate

Pe plan scurt să fac apartamentul locuibil în maxim 6 luni: prin locuibil se înţelege ceva mobilă, minimalistă, electrocasnice şi treburi de decor, de exemplu perdele şi draperii la dormitor sunt un must have, la sufragerie pot trăi numai cu perdele o vreme.

Probabil acesta va fi planul cel mai uşor de împărţit pe bucăţele pentru că nu necesită vreo viziune de anasamblu.

Dar cum e cam târziu şi-s cam obosită mai bine mă ocup de ele mâine altfel mă pot trezi că am stabilit că o maşină de îngheţată e de nelipsit de la casa omului

0b98019514d4372d6aa71d6f3934266b