Eu încep să crez că prin arborele meu genealogic s-a pierdut şi un ardelean, ascuns cu grijă, să nu ne afle lumea.
Altfel nu îmi excplic de ce am ajuns eu să meditez asupra unor chestii care ar trebui rezolvate pasional prin aruncarea cu capul înainte şi după inspiraţia de moment.
Zilele astea tema meditaţiei din mintea mea a fost ce aleg să micşorez? Bine, gaura din stratul de ozon iese din competenţele mele, aşa că m-am limitat la creditul ipotecar cu care m-am învrednicit a mă pricopsi.
Într-o lume ieală aş câştiga la loto şi aş achita tot creditul. Treaba asta nu riscă să se întâmple pentru că nu joc la loto, aşa că rămâne varinata strâns cureaua şi achitat parţial. Dublu avantaj eu, slăbesc şi scap de datorii.
Cum se face plata anticipata e simplu, te duci la bancă, faci o cerere in sensul asta şi te sfătui cu ei, cu câte zile înainte şi aşa mai departe.
Înainte vreme banca putea sa îţi spună suma minimă pe care trebuie să o plăteşti al rambursarea anticipata, acum nu mai are voie.
De asemenea comision de rambursare anticipata nu mai exista decât la creditele cu dobânda fixă dar e limitat la 0,5% dacă perioada pe care o mai aveai din credit e mai mica de 1 an şi 1% dacă e peste un an.
Contractul meu nu prevede comisioane lunare dar daca al vostru are şi alea se vor reduce proprotional.
Şi acum urmează întrebarea capcana. Ce reduc? Rata sau Perioda? Şi lumea sare de obicei cu sfatul perioada că altfel costurile sunt mai mari pentru că la debitul micşorat în mai mult timp logic plăteşti dobândă mai multă.
Numai că mie mi-a plăcut dintotdeauna să fiu Gică Contra şi m-am decis să reduc rata. Ştiu aşa teoretic voi plăti costuri totale mai mari dar…
Să presupunem de dragul lipsei mele de afinităţi pentru matematică o rata lunara initiala de 1000 de lei . Cand platesc pot alege sa micsorez la 29 de ani sau cu 100 de lei. Eu aleg rata de 900.
În continuare îmi permit să plătesc 1000 de lei dar voi alege să scad rata, inseamna ca intr-un an voi avea inca 1200 de lei pe care ii pot plati anticipat ceea ce va determina din nou o scadere a ratei şi progresiv chiar daca nu mai adaug alte sume, folosind numai diferenta castigata dintre rate, care diferenta va creste si ea, voi face plati anticipate reducand debitul principal care oricat de afurisit ar fi trebuie sa se termine inainte de cei 29 de ani care rămăseseră, deci nu voi plăti nici dobânda suplimentară o viaţă.
Avantajul este ca imi scade gradul de stres, la un moment dat poate nu voi mai avea aceleaşi resurse financiare şi atunci când veniturile scad prefer să am o rata de 500 de lei pe 20 de ani decât una de 1000 pe 10. Ştiu că plătesc mai multă dobândă dar de diferenţa dintre ele îmi achit restul plăţilor până răsare din nou soarele pe strada mea şi pot face din nou plăţi anticipate.
Voi ce aţi ales sau o să alegeţi?
Doar un leu 
eu cand am facut prima plata anticipata am cerut 2 scadentare, sa compar diferentele. La plata de 1000 mi-a scazut perioada cu 1 an(sau cam asa ceva), la valoarea ratei mi-ar fi scazut numai cu 5 lei pe luna. E drept ca aveam perioada de rambursare f. mare, de 28 ani.
La perioade scurte de rabursare ramase, calculele se schimba.
Eu aleg perioada, clar! Mai bine ma strofoc o perioada scurta de timp in lipsuri, dar scap de povara creditului. Numai gandul ca pana in pensie voi avea rate, ma termina psihic. Momentan, gradul nostru de indatorare la banci este mare (55-60%) si trag tare sa scad acest procent. Chit ca anul acesta este de sacrificiu: concediu mai ieftinut, cheltuieli cu amenajarea casei cat mai mici, nu ne mai innoim garderoba, incercam pe orice cale sa ne marim veniturile. Si mai am un gand: ca sotul sa-si permite sa schimbe locul de munca pe unul mai prost platit, dar care sa-l faca sa fie mai mult acasa (acum are deplasari in tara cu zilele si este tare greu fara el in preajma). Insa pentru asta trebuie sa scadem drastic nivelul de datorii la banci. Si sa marim procentul de economisire.
La mine e mai degraba chestie de semantica, aleg rata cu intentia clara de a continua platile anticipate la cel mai mare nivel posibil, asta va atrage fortat si scurtarea perioadei dar e vorba efectiv de semnatica de confortul psihic pe care mi-l da diferenta dintre formularile ” trebuie sa platesc in continuare aceeasi rata mare ” si ” e minunat ca pot sa platesc mai mult decat rata mica pe care o am ”
Scopul e acelasi la toti sa scapam cat mai repede de pietroiul asta legat de gat 🙂